長生きを、罰ゲームにしないために

　海外旅行やら散財など、景気のいい話が続きましたが、ちょっとシビアな記事を読んでしまったので、今回は、貯金と年金不足の話に、戻そうと思います。

president.jp　年金が少なく、不足分は貯金を切り崩して、少し高級な老人ホームに入っていた女性が、思ったよりも長生きしてしまい、貯金が底をついてしまったというのです。
　そして、ホームから出なければならなくなり、生活保護を受けながら、かなりグレードの落ちるホームに、転所することになったそうです。

　元々、９０歳になれば、貯金がなくなるとわかっていたようで、冷静に考えれば、かなり無理がある計画だったと言えましょう。

　今や、日本人女性の平均寿命である、８８歳まで生きる方は６割以上もいる上、半分の方が、９０歳以上まで生きるそうです。

toyokeizai.net　ということは、９０歳までは何とかなっても、そこから死ぬまでの間は、一文無しになってしまうことになります。

　なので、老後の資金計画は、寿命を１１０歳くらいまでに設定しておかないと、長生きすればするほど、残りのお金の心配をして暮らすことになります。

　ところが、老後の家計は大丈夫かという、ファイナンシャルプランナーへの相談記事の中にも、「平均寿命まで」のキャッシュフローしか設定していないものが、結構あるのです。

　これは、ひどい怠慢というか、欺瞞だとしか思えません。
　もしかすると、このままでは破綻するということを、記事の中で言えないために、このようにしたのかもしれません。

　その点、国の年金は、終身のものですから、死ぬまで保障されます。
　もらった範囲内で使う分には、いくら長生きしても、お金の心配はいりません。
　ですから、国の年金をメインに老後の資金計画をたてるのが、一番安心なのです。

　ただし、昔はともかく、今後の国の年金は、最低限度の衣食住を保障してくれるのが精一杯で、我々が期待するほどの額にはなりません。
　そのために、自衛手段として、どうしても貯金が必要になってきます。

　これまで、このブログで主張してきたのは、そういうことです。

chotiku.hatenablog.com

誰が何を言おうが、稼いだ金は好きに使おう（但し限度内に限る）

　我が家はこのように、老後資金と生活費以外のお金の大半を、旅行に費やしましたが、別に、旅行を勧めているわけではありません。
　自分たちがまっとうに働いて稼いだお金ですから、本人たちが納得していれば、人に何を言われようと、堂々と好きなように使えばいいと思います。

　それが、正しい消費行動です。

　今の日本では、選択肢はいくらでも増えていきます。

　世界に数台しかない車を買ったり、美しい宝飾品を次々集めたりする人もいれば、贔屓の芸人やスポーツイベントを追って、全国津々浦々を巡る人もいるようです。
　住み心地を追及して、広い家を買う人がいれば、ひたすら部屋に籠もって、推しやゲームや愛玩に、時間とお金を注ぎ込むのも、立派な使い途です。

　子供にお金をかけて、最高の教育を授けてやろうという人もいれば、美食やワインに執念を燃やす人がいてもいいと思います。
　パチンコや、競輪競馬、或いはラスベガスでギャンプルにのめり込むのも、法律で禁止されているわけではありません。
　最近、流行りの投資も、使い途の一つです。

　贅沢・散財・浪費と言われようと、投資で損をしてお金を溶かしたと言われようと、それは、本人と家族の問題であり、他人が口を出すことではないでしょう。

　但し、絶対に忘れてならないのは、「度を越さない」ということです。

「身をわきまえる」と、言い方を変えてもいいかもしれません。

　具体的にどういうことかと言うと、自分だけでなく家族の理解を得ることと、必要な貯金をした上で、あくまでも、残りのお金の範囲内で使うことです。

　厳しいようですが、多く稼いだ人は多く使えるし、少なくしか稼いでいない人は、少なくしか使えません。
　稼いだ額以上に使えると思うのは、売り手側に惑わされた、幻想に過ぎません。

　消費者金融とかレバレッジとかローンとか、今、手元にないお金を、遊興や投資やギャンブルに注ぎ込むのは、老後だけでなくて、それまでの人生すら危うくする危険性があるということだけは、覚えておいたほうがいいと思います。

貯めたお金はリゾートで使う

　若い頃は、観光旅行もしましたが、あまり興味が持てず、結局、一つのところに滞在する派になりました。

　特に、綺麗なビーチがすぐ側にあるリゾートが、お気に入りです。

　ビーチに椅子を出して、海を見つめながらのんびりしたり、たまには、マリンアクティビティーを楽しんだりしていると、１週間くらい、あっという間に過ぎてしまいます。

　毎回違うところに行くよりも、一度気に入ったら同じところに行くことが多かったです。

　独身のときも含めると、海外では、グアム、バリ(3)、ボルネオ(4)、セブ(6)、パラオ(6)などに行きました（()内は回数）。

　国内では、沖縄が圧倒的に多く、本島ばかりでなく、離島にもあちこち行っていて、３０回以上行った計算になります。

　中で、一番気に入ったのが、新婚旅行で行ったモルジブです。

　日本から、ちょっと遠いのが難点ですが、椰子の木の生えた白い浜辺と、青い海と、見事なサンゴ礁といった、南国のリゾートというイメージそのものでした。

　砂浜のサンドバーで、裸足になってビールを飲みながら夕焼けを見ていると、本当に別世界に来ているという感じでした。

　また、ちょっと奮発して泊まった、水上コテージの雰囲気も、最高でした。
　コテージから、海に向かって木の階段が続いており、そのまま海に入れるのです。

　運がいいと、大きな魚が泳いでいるのが上から見えたり、沖にイルカがいたりもします。

　モルジブには、その後、３回行っています。
　いずれも、違う島のリゾートに泊まったのですが、遊ぶものがいっぱい揃っている島やら、素朴な島やら、それぞれ特徴があって面白かったですね。

結婚して、かえって金遣いが荒くなった。

　初めて海外旅行をしたときは、まだ１ドルが２００円くらいの時代だったと記憶しています。
　それでも、以前に比べれば随分安くなったと、気が大きくなって、色々と買い物をしました。

　その後、年に１回は、海外に出かけていました。
　これ以外にも、国内旅行にはしょっちゅう行っており、年末年始、G/W、お盆休みは、すべて１週間程度の旅行に費やしています。

　ところが、３０代に入ると、親を含む回りから、結婚の圧力が高くなってきました。
　今では考えられませんが、男は年越し蕎麦と言われ、３１歳までに結婚しないと、どこかおかしいのではといわれた時代です。

　結婚しない男は、責任感がないから、大事な仕事も任せられないという話もありました。
　ちなみに、女性はもっとひどくて、クリスマスケーキと呼ばれ、２５歳が結婚のリミットとされていました。

　ですが、恋愛のチャンスもなく、何よりも、結婚するとせっかく稼いだお金を好きに使えないことから、積極的に婚活（こんな言葉はありませんでしたが）する気もありませんでした。
　このまま、一生独身でいるのだろうと、何となく思っていた頃、縁があって妻と出会い、結婚しました。

　結婚の決め手は、趣味が同じ旅行で、しかも、総合職で共稼ぎ希望だったこと。
　しかも、私よりも給与が（かなり）高い！
　つまり、結婚したからといって、お金の使い方をセーブしなくていいのです。

　実際に、結婚してからは、二人して稼いでいるものですから、金遣いはかえって荒くなりました。
　妻の方は、それまでに結構遊んでいて、お金の使い方を知っていたのです。
　その代わり、貯金は私よりも少なかったのですが……。

　まずは、しょっちゅう、飲みに出かけるようになりました。
　そして、上等な料理を、食べに行くようにもなりました。
　旅行に行ったときも、泊まるホテルのランクが、上になってきました。

　男一人だと、こうはいきません。

２０代で１千万円、３０代で２千万円

　以上のように、私の場合は若い頃から、かなり頑張ってお金を貯めました。

　結果、貯金が３０前に、１千万円を越えました。
　また、３０代半ばで結婚する前には、２千万円ほどになっていました。

　結果的には、積極的に貯金をしていたおかげで、老後の心配もなくなったと言えますが、最初から、老後資金にしようとして、貯金していたわけではありませんでした。
　就職した頃は、まさか年金受給開始が６５歳になり、しかも、これほど受給額が減少するとは、思ってもみませんでした。

　老後資金用の口座としては、社内預金を使いましたが、一部を下ろして家を買ったりもしたので、このブログで書いた通りの、お金の貯め方をしたわけではありません。

　私の経験からして、通常の口座にお金を貯めようとしても、つい使ってしまうことから、こうすればいいという貯金のやり方をまとめてみたものです。

　但し、貯金と節約ばかりしていたわけではありません。
　そんな生活では、心が疲れ果てて、何のために生きているか、わからなくなってしまいます。

　人生を充実させるために、お金を貯めるのであって、預金額を増やすのが目的ではありません。

　節約というのは、たまにやるなら面白いこともありますが、毎日では、気持ちが荒んでくるものです。
　使うのと貯めるのとの、メリハリが大事です。

　私の場合、毎月の天引きで貯めた残りは、自由に使うという生活を続けました。

　そうすることで、心置きなく、お金を使えました。

　といっても、服や車や飲食には、あまりお金を使っていません。
　お金を使ったのは、もっぱら旅行です。

実際に、いくら天引きしていたかというと

　では、私の場合は、実際に、いくらくらいの貯金をしていたのでしょうか。

　探してみたら、昔の給与明細を見つけることができました。
　しかも、新入社員として入社した年度から、残っていました。
　我ながら、よく取っておいたものだと思います。

　尚、以下の金額は、すべて額面です。
　あの時代は、初任給は今とは比較にならないほど低く、基本給が１４万円でした。
　現在の初任給の平均は、２２万６千円だそうですから、隔世の感があります。 

news.yahoo.co.jp

　基本給１４万円と、残業手当が２万円程度、額面１６万円そこそこの収入に対して、社内預金の天引き額が、月々２万５千円となっています。
　いくらなんでもこれは多いようです。

　最初の賞与は、雀の涙程度だったので、６ヵ月分も引かれたら、マイナスになってしまいます。
　残っていた明細は、４月ではなくて１１月のものだったので、最初は１万円くらいにして、途中から増やしたのでしょう。

　また、給与だけでなく、賞与のときにも、天引きをされていました。
　賞与からは、給与の天引き額の６ヵ月分が、引かれるというシステムになっていたのです。
　賞与は、年に２回ありますから、１年で１２ヵ月分が、賞与から引かれていたことになります。
　即ち、給与１２ヵ月分と２回の賞与１２ヵ月分で、月々の天引き額（初年度は２．５万円）の２４ヵ月分、年間にして６０万円が、天引きされていました。

　入社２年目になると、基本給が１万円上がって１５万円、残業手当が、３万円程度。
　天引き額は４万円になっています。年間にして、９６万円です。

　トップに貼りつけたグラフで、横軸が時間、縦軸が金額、実線が給与で、点線が天引き額です。
　このように、基本給が、毎年１万円から２万円ずつ上がっていきました（いい時代でした……）。

　これに伴い、生活用の口座に入るお金（実線と点線との差）が、あまり変わらないように、天引き額を増やしていきました。

貯金目標額４千万円の場合の試算

　例えば、定年時に必要な老後資金を、４千万円と仮定します。

　これだけあれば、６５歳で定年退職し、年金を繰り下げ受給する７０歳までの５年間を、毎年５百万円で過ごしたとしても、７０歳の時点で１千５百万円が残ります。
　年に５百万円使えれば、多少は余裕のある生活を送れるはずですし、７０歳の時点で１千５百万円あれば、何か起きた場合の対応も、楽になります。

　大企業の退職金の平均額が２千万円ですから、働いている間に、残りの２千万円を貯めればいいことになります。
　２２歳で就職して、６５歳まで働いたとして４３年間。４３年間で２千万円ということは、年間４６．５万円。毎月約４万円を貯めればいいということです。

　ただ、現在の、大卒の初任給の平均額は、２２．６万円とのことですので、１年目から、月に４万円を天引きするのは、かなり苦しそうです。
　おまけに、２年目からは住民税を取られるようになりますので、最初は、１万円程度から始めるのが、妥当なところかもしれません。

biz.moneyforward.com

　ただし、最初のうちに楽をし過ぎると、当然、後がきつくなってきます。
　最初の１０年で、月に１万円ずつしか貯めなかったとすると、１２０万円しか貯まりません。

　残りの３０年で、１８８０万円を貯めなければならず、毎年６３万円、月に５万２千円を天引きすることになります。
　月に５万２千円だけなら、それほど多くないと思えるかもしれませんが、家のローンや生活費とは別の貯金だということを、お忘れなく。

　尚、退職金が２千万円という額は平均ですので、半分以上の人は、これほどもらえません。
　従って、天引き額を増やすか、定年後に少ないお金で暮らすことになります。